¿Sueña con ser propietario de una casa en Dallas, Garland, Plano o Irving pero necesita más dinero para los costos iniciales? Si es así, no estás solo. Muchos compradores de vivienda enfrentan el desafío de ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre, que pueden sumar miles de dólares. Pero, ¿qué pasaría si le dijéramos que puede comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre? Suena demasiado bueno para ser verdad, ¿verdad? Bueno, no lo es. En esta publicación de blog, le mostraremos cómo puede lograr ser propietario de una vivienda de manera más rápida y sencilla aprovechando algunos de los programas y opciones que pueden ayudarlo a evitar o reducir estos gastos. ¡Siga leyendo para obtener más información!
¿Cuáles son el pago inicial y los costos de cierre?
Antes de profundizar en los detalles, primero definamos el pago inicial y los costos de cierre y cuánto suelen ser para una casa en su área. Un pago inicial es el dinero que paga por adelantado cuando compra una casa. Generalmente se expresa como un porcentaje del precio de compra. Por ejemplo, si compra una casa por $200,000 y realiza un pago inicial del 10%, pagará $20,000 por adelantado y pedirá prestado $180,000 al prestamista. Un pago inicial le muestra al prestamista que usted tiene algo de dinero en el juego, lo que reduce el riesgo de incumplimiento del préstamo.
Los costos de cierre son las tarifas y cargos que usted paga al final de la transacción cuando finaliza el trato con el vendedor y el prestamista. Incluyen honorarios de tasación, honorarios de seguro de título, honorarios de originación, honorarios de registro, impuestos, etc. Los costos de cierre varían según la ubicación, el tipo y el precio de la propiedad, el prestamista y los términos del préstamo. Sin embargo, suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra. Por ejemplo, si compra una casa por $200,000 y paga el 3% en costos de cierre, pagará $6,000 al momento del cierre.
Como puedes ver, comprar una casa con un préstamo convencional requiere mucho dinero por adelantado. De hecho, según Zillow, el pago inicial medio en el condado de Dallas fue del 12,9% en 2020, lo que significa que necesitaría $25,800 para una casa de precio medio de $200,000. ¡Y eso sin contar los costos de cierre! Muchos compradores necesitan ayuda para ahorrar suficiente dinero para estos gastos, especialmente en el competitivo mercado actual, donde los precios aumentan rápidamente.
Cómo comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre
Afortunadamente, algunos programas y opciones pueden ayudarle a comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre. Éstas incluyen:
Préstamos VA:
Si es un veterano o un miembro del servicio activo, puede calificar para un préstamo VA respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos . Los préstamos VA ofrecen financiación del 100%, lo que significa que no necesita ningún pago inicial. Tampoco exigen un seguro hipotecario privado (PMI), lo que reduce sus gastos mensuales. Y lo mejor de todo es que tienen costos de cierre muy bajos o nulos, ya que el VA limita las tarifas que pueden cobrar los prestamistas. Para calificar para un préstamo VA, debe tener un Certificado de Elegibilidad (COE) válido , cumplir con los requisitos de ingresos y crédito y comprar una propiedad que cumpla con los requisitos mínimos de propiedad del VA.
Préstamos del USDA:
Si está buscando una casa en un área rural o suburbana, puede calificar para un préstamo del USDA respaldado por el Departamento de Agricultura . Los préstamos del USDA también ofrecen financiación del 100% y no requieren PMI. Tienen tasas de interés bajas y pautas crediticias flexibles. Sin embargo, tienen una tarifa de garantía inicial y una tarifa anual, similar al PMI pero más baja. Para calificar para un préstamo del USDA, debe tener un ingreso por debajo de la media de su área, un puntaje crediticio decente (al menos 640) y comprar una propiedad en un área elegible .
Créditos del prestamista:
Otra forma de reducir o eliminar los costos de cierre es pedirle al prestamista que pague algunos o todos ellos, llamados créditos del prestamista o costos de cierre pagados por el prestamista. Los prestamistas pueden aceptar hacer esto si quieren ganar su negocio si tienen muchas ganancias o competencia. Sin embargo, hay un inconveniente: los prestamistas le cobrarán una tasa de interés más alta sobre su préstamo a cambio de pagar los costos de cierre. Esto significa que gastará más dinero durante la vigencia del préstamo. Por lo tanto, es necesario sopesar los pros y los contras de esta opción y compararla con otras opciones.
Concesiones del vendedor:
Otra forma de reducir o eliminar los costos de cierre es pedirle al vendedor que pague algunos o todos ellos. Esto se llama concesiones del vendedor o contribuciones del vendedor. Los vendedores pueden aceptar hacer esto si quieren vender la casa rápidamente si el mercado está lento o si tienen mucho capital en la propiedad. Sin embargo, existen límites en cuanto a cuánto pueden pagar los vendedores por los costos de cierre, según el tipo de préstamo que tenga y el valor de tasación de la propiedad. Por ejemplo, en el caso de los préstamos de la FHA, los vendedores pueden pagar hasta el 6% del precio de compra; para los préstamos VA, los vendedores pueden gastar hasta el 4% del precio de compra; y para los préstamos convencionales, los vendedores pueden pagar hasta el 3% del precio de compra (si su pago inicial es inferior al 10%) o hasta el 6% del precio de compra (si su pago inicial es del 10% o más).
Préstamos de la FHA:
Si tiene un puntaje crediticio bajo o una relación deuda-ingresos (DTI) alta, puede calificar para un préstamo de la FHA respaldado por la Administración Federal de Vivienda. Los préstamos de la FHA ofrecen opciones de pago inicial bajas (tan bajas como 3,5%) y requisitos de crédito indulgentes (tan bajas como 500). También tienen tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales. Sin embargo, requieren PMI durante la vigencia del préstamo (a menos que refinancie), lo que aumenta sus pagos mensuales. También tienen una tarifa inicial de prima de seguro hipotecario (MIP) y algunos costos de cierre. Para calificar para un préstamo de la FHA, debe tener ingresos estables y un historial laboral,
Cómo calificar y solicitar estos programas y opciones
Ahora que conoce algunos programas y opciones que pueden ayudarlo a comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre, es posible que se pregunte cómo calificar y solicitarlos. A continuación se ofrecen algunos consejos y sugerencias sobre cómo hacerlo:
Mejore su puntaje crediticio:
Su puntaje crediticio es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran al aprobar su solicitud de préstamo. Un puntaje crediticio más alto significa que es más probable que pague su préstamo a tiempo y en su totalidad. Por lo tanto, los prestamistas le ofrecerán mejores términos y condiciones, como tasas de interés, tarifas y montos de préstamo más bajos. Para mejorar su puntaje crediticio , debe pagar sus facturas a tiempo, mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito, evitar solicitar crédito nuevo y verificar sus informes crediticios en busca de errores y disputarlos si es necesario.
Comparar prestamistas:
No todos los prestamistas ofrecen los mismos programas y opciones para los compradores que desean comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre. Por lo tanto, usted debe darse una vuelta y comparar diferentes prestamistas antes de elegir uno. Debe comparar las tasas de interés y las tarifas, cargos, puntos y otras características de cada préstamo. También debes comprobar la reputación y el servicio al cliente de cada prestamista. Puede utilizar calculadoras y herramientas en línea para comparar diferentes escenarios de préstamos y ver cuál se adapta mejor a sus necesidades.
Negociar con vendedores:
Como mencionamos, una forma de reducir o eliminar los costos de cierre es pedirle al vendedor que pague algunos o todos ellos. Sin embargo, esto sólo a veces es fácil o posible, especialmente en un mercado caliente donde los vendedores tienen la ventaja. Por lo tanto, es necesario ser inteligente y estratégico al negociar con los vendedores. Debe saber cuánto vale la casa, cuánto tiempo lleva en el mercado, sus fortalezas y debilidades, las motivaciones y expectativas del vendedor, etc. También debe ser flexible y estar dispuesto a hacer concesiones en otros aspectos del trato, como el precio, la fecha de cierre, las contingencias, etc.
Podemos ayudarle a comprar una casa con un pago inicial o costos de cierre.
Comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre puede parecer un sueño hecho realidad, pero no es imposible. Muchos programas y opciones pueden ayudarle a lograr la propiedad de vivienda de forma más rápida y sencilla al evitar o reducir estos gastos. Sin embargo, debes ser consciente de los pros y los contras de cada opción y elegir la que mejor se adapte a tu situación y objetivos. También debes prepararte financiera y emocionalmente para la compra de una vivienda y trabajar con un profesional de confianza que pueda guiarte.
Ahí es donde entramos nosotros. En Ubicante , somos expertos en compra y venta de viviendas en Dallas, Garland, Plano e Irving. Conocemos el mercado a la perfección y podemos acceder a todos los programas y opciones para ayudarle a comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre. Podemos ayudarlo a encontrar la propiedad adecuada, negociar el mejor trato, asegurar el mejor financiamiento, manejar todo el papeleo y cerrar a tiempo.Si está listo para comprar una casa en su área sin pago inicial ni costos de cierre, ¡ contáctenos hoy ! ¡Nos encantaría saber de usted y ayudarle a realizar su sueño!
